重庆金融证券律师

李章虎

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超短期理财产品的适合人群

来源:重庆金融证券律师 时间:2017-02-05

  随着全球性金融危机的漫延,高风险高收益的投资品种逐渐淡出人们的视线,银行理财产品在各类金融理财产品中确立了优势地位,尤其是短期银行理财产品更是受到了普通投资者的追捧。需要注意的是短期银行理财产品最需要强调的就是“短”字。 目前,银行发行的短期理财产品主要投资于国债、央行票据、金融债、企业债等债券,及货币市场基金、银行承兑汇票、企业信托融资项目等。该类产品的特点就是以保本设计为主,即使是浮动收益类产品也是以低风险产品为主,而且该类产品交易方便,预期收益率计算简便,没有结构性理财产品复杂的收益率支付函数。
  
  现在很多投资者都在购买短期银行普通理财产品,以此希望获得高于定存的收益。但是投资者不要忽略,一旦短期的银行理财产品,诸如9个月至一年的产品,如果以年化收益率来考量的话,未必能够高于定存。假如某款产品的投资期限为2008年6月20日至9月12日,年化收益率为3.98%,起点金额为5万元,扣除0.23%的产品管理及托管费,投资者以最低金额认购至期末所获收益为342.97元。而如果投资者将5万元存入一年定期,按照4.14%的年利率和5%的利息税(按照当时利率及政策),则收益为1966.5元,而该款理财产品12个月的收益为1490.2元(比方)。
  
  由此看来,该类理财产品的实际收益之所以高于定存,就是因为产品的期限是超短期,而非普通的短期产品,如果就上面举例那款产品而言,一旦其投资期限大于12个月,其收益率则低于定存,就不能显示该类产品的优势了。所以,短期中的超短期理财产品尤为适合目前拥有闲散资金的普通投资者。